Не успели россияне переварить новость о том, что пенсионный возраст подрос, словно дрожжевое тесто в духовке, как Минфин решил подбросить еще одну порцию сюрпризов — на этот раз с накопительной частью пенсии. Если коротко и без заумностей: предлагают создать гарантированный накопительный капитал, чтобы каждый мог копить на старость самостоятельно. Звучит заманчиво, правда? Вот только доверие к государственным реформам у народа упало так низко, что даже сапоги на морозе кажутся теплее.
Идея проста — вы сами решаете, сколько откладывать в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), максимум 6% от зарплаты.
За это государство дарит налоговую льготу — примерно 0,78% от суммы взносов. Если представить, что вы зарабатываете 50 тысяч рублей в месяц — поздравляю! Вы сэкономите чуть больше четырех с половиной тысяч рублей в год.
В масштабах страны это звучит как «копейка рубль бережет», но для бюджета пенсионера — уже хорошо. Правда, шутники тут же замечают: «Вот вам и инвестиции!
Копи копи да не скопи!» Ведь для многих 0,78% — это как пытаться согреться дыханием на морозе.
Интересно и то, что работодатели могут подключиться к этой веселой игре и тоже делать взносы. Но только крупные компании будут заморачиваться: мелкие бизнесмены скорее выберут классическую схему «платим налоги и забываем». Ведь новая реформа не дает особых бонусов работодателям – ни финансовых преференций, ни дополнительных стимулов нанимать сотрудников именно через эту систему.
Как говорится, «хоть тресни – выгоды нет».
А вот про участие экспертов и представителей индустрии можно рассказать анекдот: «Собрались чиновники обсуждать реформу пенсий. Пришли все – кроме тех, кто должен будет платить по счетам». На самом деле реформу разработали бюрократы без широкого обсуждения с теми, кто реально разбирается в вопросе – и это заметно сразу.
Получилась программа вроде бы идеальная на бумаге — вобрала лучшие практики других стран — но абсолютно не учитывает реалии российских доходов и настроений.
Для бедных эта история слишком сложна (и выгод мало), а богатые уже давно играют своими индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС), которые дают куда больше свободы в распоряжении деньгами. Понятно дело: зачем богатому участвовать в новой системе с сомнительными льготами? Это как если бы вас пригласили играть в шахматы с правилами шашек — вроде интересно, но смысла мало.
Единственное реальное преимущество нового проекта – возможность перевести свои накопления из старой системы ОПС (обязательного пенсионного страхования) в новую структуру НПФ.
Но стоит ли ради этого создавать целую инфраструктуру? Тут вспоминается старая байка про оптимизацию: «Оптимизировали так оптимизировали… теперь у нас есть новая система для управления старыми проблемами».
Если серьезно, то было бы гораздо разумнее устроить настоящий диалог между властью, работодателями и финансовыми экспертами — обсудить стимулы для участия населения в добровольных программах и развитие институтов НПО. Но пока высокий уровень недоверия и экономические сложности большинство граждан заставляют смотреть на такие проекты скептически.
В итоге получается забавная картина: государство предлагает программу вроде бы полезную и современную; люди смотрят на нее как кот на новый пылесос – с подозрением и желанием поскорее спрятаться под диван; работодатели пожимают плечами; а эксперты тихо улыбаются из-за кулис.